风险管理及保险策划

人寿保险策划是一份道別的现金流序列协议

从前，一般人对人寿保险的印象，就是尝试谈论令人忌讳的死亡。社会的进步，急速的生活节奏，工作和工作压力排山倒海而来，死亡的忌讳早已被淡化，新一代对人寿保险的印象，又变得是“有钱都怕无命享”的当下主义。

曾陪伴至亲经历的死亡都会明白，面对死亡，最可怕不是恐惧，而是面对临终一刻的遗憾和牵挂。遗憾着没有做自己想做的事，牵挂着未完的心願。道别时，有人会拿出床下底的饼干罐、银行保险箱的珠宝首饰、律师楼存放的楼契、实物股票证书等等，逐一挚诚馈赠。那么，为什么需要人寿保险 ？

• 避免家庭因失去经济支柱而瘫痪
• 人寿保险的赔偿金可即時为家人留下一笔生活费用，继续支持家庭日后的开支。
• 偿还清遗产债务

遗产涉及已故债务人还清的债项， 遗产受益人并无为已故债务人偿债的义务，但遗产执行人有义务按遗产承办署“知会备忘”，先行扣除债务人生前的债务后，才将遗产余额分给遗产受益人。

• 未供满的物业按揭 - 由承继人还款，银行会重新审视承继人的还款能力。
• 联名借入或附属卡贷款 - 在生者或需负上还债义务。
• 信用卡或个人担保贷款 - 银行有权在遗产承办署递交“知会备忘”，向遗产承办人追讨。
• 电讯合约 - 一旦身故，需要以遗产清缴全部到期的费用。
• 繳付遗产税或继承税
• 遗产税制，特征都是“先税后分"，即是先就繳清遗产净值课税，再把税后财产分配给法定继承人。
• 申索人寿保险賠償无需遗产承办
• 人寿保险的赔偿金一般都不需经过遗产承办程序索偿，处理索偿时间约为3至5工作天。
• 遗产承办取决于多种因素，例如遗产的规模、是否有争议，遗产中的资产类型等，一般来说，处理遗产承办可能需时数个月至一年。
• 运用保险杠杆倍大遗产总额
• 遗产分配都是“不患寡而患不均”，遗产分配不均容易引致家庭遗产争拗及法律诉讼，便可以槓桿倍大回報再作分配。
• 申索人寿保险賠償无需遗产承办
• 回购已故股东家人继承的股权
• 合伙股东购买与股权等值或更大的人寿保险作回购股份的现金安排，以便预备回购资金让在生股东向已故股东继承人回购股权。