个人风险管理及保险策划

周全的保险策划方案,能满足医疗保障,累积财富,为退休计划提供支援及规划资产传承的需要。

风险管理及保险策划

人寿保险策划是一份道別的现金流序列协议

从前,一般人对人寿保险的印象,就是尝试谈论令人忌讳的死亡。社会的进步,急速的生活节奏,工作和工作压力排山倒海而来,死亡的忌讳早已被淡化,新一代对人寿保险的印象,又变得是“有钱都怕无命享”的当下主义。

曾陪伴至亲经历的死亡都会明白,面对死亡,最可怕不是恐惧,而是面对临终一刻的遗憾和牵挂。遗憾着没有做自己想做的事,牵挂着未完的心願。道别时,有人会拿出床下底的饼干罐、银行保险箱的珠宝首饰、律师楼存放的楼契、实物股票证书等等,逐一挚诚馈赠。那么,为什么需要人寿保险 ?

  • 避免家庭因失去经济支柱而瘫痪
    • 人寿保险的赔偿金可即時为家人留下一笔生活费用,继续支持家庭日后的开支。
  • 偿还清遗产债务
  • 遗产涉及已故债务人还清的债项, 遗产受益人并无为已故债务人偿债的义务,但遗产执行人有义务按遗产承办署“知会备忘”,先行扣除债务人生前的债务后,才将遗产余额分给遗产受益人。

    • 未供满的物业按揭 - 由承继人还款,银行会重新审视承继人的还款能力。
    • 联名借入或附属卡贷款 - 在生者或需负上还债义务。
    • 信用卡或个人担保贷款 - 银行有权在遗产承办署递交“知会备忘”,向遗产承办人追讨。
    • 电讯合约 - 一旦身故,需要以遗产清缴全部到期的费用。
  • 繳付遗产税或继承税
    • 遗产税制,特征都是“先税后分",即是先就繳清遗产净值课税,再把税后财产分配给法定继承人。
  • 申索人寿保险賠償无需遗产承办
    • 人寿保险的赔偿金一般都不需经过遗产承办程序索偿,处理索偿时间约为3至5工作天。
    • 遗产承办取决于多种因素,例如遗产的规模、是否有争议,遗产中的资产类型等,一般来说,处理遗产承办可能需时数个月至一年。
  • 运用保险杠杆倍大遗产总额
    • 遗产分配都是“不患寡而患不均”,遗产分配不均容易引致家庭遗产争拗及法律诉讼,便可以槓桿倍大回報再作分配。
  • 申索人寿保险賠償无需遗产承办
  • 回购已故股东家人继承的股权
    • 合伙股东购买与股权等值或更大的人寿保险作回购股份的现金安排,以便预备回购资金让在生股东向已故股东继承人回购股权。

基本保险结构

保险公司签发一份人寿保单前必须确定可保利益是否成立。 保单内是否确立可保利益 ?

  1. 当准受保人不幸身故,保单内指定受益人有否带来经济损失?
  2. 保单发放予受益人的赔偿额,是否可以弥补该经济损失?

人寿保险的角色

保单持有人 保单持有人指拥有本保单的人士,如保险公司的记录所示。
受保人 受保人指受保单所保障的人士。除非本保障计划表或任何附加的修订文件内另名保单持有人为其他人,否则受保人为本保单的保单持有人。
受益人 受益人乃于保险公司的记录中,由保单持有人或受保人所指定收取于受保人身故后而获得身故赔偿额的人士。受益人亦可分为不同类别,例如第一受益人及第二受益人,将厘定赔偿的先后次序。
不可更改的受益人 受益人被指定为不可更改的受益人,任何更改都必须获得该不可更改受益人的同意。如在受保人身故时,并无指定的受益人,保险公司会将保单金额赔偿予客户或拨入客户的遗产内。

人寿保险的种类

人寿保险的种类

# 赔偿方式 注解
1 一笔过 如受保人身故时,身故保障是以一笔过方式同赔偿予受益人。如受益人为一间机构,公司,合伙人或信托人,所选择的赔偿方式须经保险公司同意。
2 定期赔偿 经保险公司同意后,将按受保人身故前指定的期间内,每月地支付相同数目的赔款予受益人。每次赔款的数额将视乎赔偿总额,所选择的期限及利率。利率的厘定由保险公司在首次付款到期时為準。
3 固定数目赔偿 每月的支付数额为受保人和保险公司同意之固定数额,未来支付的赔款的利息将会每月拨入结余中,赔款存放利率由保险公司厘定,付款将会继续直至全部赔偿为止。最后一次的赔偿将会是结余的数目。
4 最低数额 如赔偿予每位受益人的数额少于5,000美元或以本保单之货币计算的同等数值,保险公司将以一笔过方式缴付。如每次支付数额少于50美元或以本保单之货币的同等数值,保险公司有权以较疏的次数支付款额。